Última actualización 11 de diciembre de 2023
¿Qué es un Contrato de Préstamo de dinero?
Un Contrato de Préstamo de Dinero, también conocido como Contrato de Mutuo, es un contrato que documenta un acuerdo financiero entre dos partes, donde uno o varios prestamistas (también conocido como acreedor o mutuante) transfiere la propiedad de una suma de dinero (presta) a uno o varios prestatarios (también conocido como deudor o mutuario), con la obligación de reembolsar la cantidad de dinero prestada en un periodo de tiempo determinado o cuando sea requerida.
Este contrato incluye diferentes aspectos relativos al préstamo, tales como el monto del mismo, si aplicarán intereses, el porcentaje del mismo, el plan de pago y las fechas en las que tendrá que pagarse el préstamo, entre otros aspectos fundamentales.
Un Contrato de Préstamo también se conoce como:
- Contrato de préstamo de dinero
- Contrato de préstamo mercantil
- Contrato de mutuo
Este documento es válido tanto para préstamos entre particulares (personas físicas) como para préstamos en donde uno o varias partes son personales morales. Sin embargo, no es válido para préstamos en donde interviene una entidad financiera o banco (préstamos financieros-comerciales).
Este tipo de contrato se rige en primer lugar por lo acordando entre las partes y lo dispuesto en el Código Civil Federal y los Códigos Civiles Estatales.
¿Qué es mutuo?
Según el artículo 2384 del Código Civil Federal el mutuo es “un contrato por el cual el mutuante se obliga a transferir la propiedad de una suma de dinero o de otras cosas fungibles al mutuario, quien se obliga a devolver otro tanto de la misma especie y calidad.”
Pese a que puede tratarse de cualquier especie consumible, generalmente se usa para préstamos de dinero, el cual puede ser simple (sin intereses) o con intereses.
Puede utilizar este modelo de Contrato de Préstamo de dinero como un contrato de mutuo.
¿Para qué sirve un Contrato de Préstamo?
El Contrato de Préstamo proporciona una protección al prestamista o acreedor ya que obliga al prestatario o deudor a devolver el dinero prestado de conformidad con los términos pactados (por ejemplo, fechas, cantidad, intereses, etc.).
Tras firmar el contrato, el prestatario o deudor estará reconociendo la deuda. Así como también, se compromete a pagarla de conformidad con los términos acordados.
Puede usar nuestra plantilla de Contrato de Préstamo para una variedad de propósitos. Estos pueden incluir:
- Préstamos personales entre amigos o familiares
- Transacciones comerciales, como reunir el capital necesario para iniciar un negocio
- Financiación de grandes compras, como un vehículo, un barco u otros bienes muebles
- Préstamos para compras de bienes inmuebles y pagos iniciales
- Préstamos estudiantiles para matrícula y otros gastos educativos
¿Cómo hacer un Contrato de Préstamo?
1. Defina la finalidad del préstamo
En primer lugar, identifique su rol en el préstamo; es decir, si usted será el prestamista (persona que presta el dinero) o prestatario (persona que recibe el dinero prestado).
Luego, defina para qué se usará el préstamo. Por ejemplo, para la adquisición o apertura de un negocio, pago de deudas, compra de un vehículo o inmueble, pago de estudios u otros.
2. Seleccione la ubicación
A la hora de seleccionar la ubicación del Contrato de Préstamo, los usuarios generalmente eligen la ubicación en donde vive el prestamista o acreedor.
Cada estado tiene leyes diferentes con respecto a los Contratos de Préstamo. Por tanto, el estado que seleccione va a determinar la jurisdicción que aplicará para interpretar este acuerdo y resolver cualquier disputa que pueda surgir.
3. Proporcione los detalles de todas las partes
Proporcione los nombres y otros datos identificativos de ambas partes como el RFC, CURP, INE o pasaporte, dirección, email y teléfono. Puede añadir más de un prestamista y deudor.
4. Detalle monto del préstamo y los intereses ordinarios
La cantidad de dinero que se presta al prestatario es la cantidad del préstamo, también conocido como importe principal. Detalle el importe prestado y si el prestamista quiere cobrar un interés ordinario, debe especificar el tipo de interés a aplicar: interés legal u otro que desee.
Las partes podrán acordar cobrar el interés legal fijado por la normativa aplicable, u optar por un interés convencional (el que ellas decidan). Es buena práctica utilizar el interés legal, el cuál puede variar de un estado a otro.
En caso de optar por un interés convencional, éste podrá ser mayor que el interés legal, pero debe ser razonable y no demasiado alto, en la medida en que de lo contrario puede llegar a ser considerado como usura.
5. Elabore el calendario de pagos
Incluya la fecha en que el monto del capital se prestará al prestatario. También defina cómo se devolverá el préstamo: si se devolverá en varios plazos, en un solo pago u otra forma específica.
- Pago a plazos: Si se devuelve en plazos, defina la frecuencia de pago (se irá pagando cada mes, cada semana, cada año). También defina cuándo será el primer pago y el total de plazos para conocer las fechas siguientes de pago.
- Único pago: Si el préstamo se devuelve en un solo pago, defina la fecha de devolución o si deberá ser devuelto tras ser notificado. Defina cuántos días se concederá al prestatario para devolver el préstamo tras ser notificado.
- Otro: Describa detalladamente cómo se devolverá el préstamo.
6. Defina si el deudor podrá liquidar el préstamo de manera anticipada
Defina si se permitirá al deudor pagar el préstamo antes de la fecha o fechas acordadas.
Por ejemplo: supongamos que Pedro ha pedido un préstamo de $200,000 MXN a 5 años con un interés del 5% anual. 2 años después, Pedro recibe una herencia y decide pagar todo el préstamo de una vez. Al hacerlo, no sólo estará devolviendo el capital pendiente, sino que también evitará el pago de intereses por los próximos 3 años.
7. Incluya las garantías
Defina si se desea incluir algún aval o garantía en la devolución del préstamo. Esto es realmente útil cuando hay una alta probabilidad de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones de pago o cuando la cantidad prestada es considerablemente alta. Con ello, el prestamista se protege frente a posibles impagos por parte del prestatario.
Puede elegir incluir un aval o avalista, incluir una garantía prendaria u otra garantía.
- Aval o avalista: Es una persona o empresa que afrontará la obligación en caso de que el prestamista no cumpliera con sus obligaciones de pago.
- Garantía prendaría: La garantía prendaria es una garantía donde el prestatario entrega un bien mueble (como un vehículo o joya) al prestamista para asegurar el pago de un préstamo. Si no paga, el prestamista puede vender ese bien para recuperar su dinero.
- Otra garantía: Por ejemplo, garantía hipotecaria, garantía personal, garantía bancaria, fianza o depósito en garantía, etc
8. Defina si aplicará alguna penalización o recargo por demora
Especifique si desea incluir una penalización si el deudor devuelve tarde el préstamo. Puede aplicar un cobro de un interés moratorio, una cantidad fija por cada retraso o una cantidad fija por cada día de retraso.
En caso de elegir un interés moratorio, debe escoger un porcentaje que sea razonable y no sea abusivo. No debe superar, bajo ningún concepto, el 37% anual pues podría llegar a ser considerado como usura, y por tanto, abusivo e ilegal.
En caso de duda, es buena práctica optar por el interés legal establecido por el Código Civil Federal (9%).
9. Seleccione el método de pago
Defina el método de pago que se utilizará para reembolsar el préstamo: transferencia bancaria, efectivo, cheque u otro método a elegir.
Incluya los datos bancarios si elige reembolsar a través de transferencia bancaria. Asimismo, si elige reembolsar a través de un cheque especifique a nombre de quién se emitirá.
10. Decida cómo se resolverán los conflictos entre las partes
En caso haya alguna disputa o conflicto, especifique cómo se resolverán: ir a tribunales y juzgado o por el método de arbitraje.
11. Defina si se elevará a público
Defina si el contrato se elevará a público mediante su firma ante notario. Esto no es obligatorio; es decir, puede ser un contrato privado. Sin embargo, hacerlo puede ofrecer una serie de ventajas, como, por ejemplo, darle una mayor seguridad jurídica, clarificación en caso de disputas o desacuerdos en el futuro, entre otras.
Dicha elevación no es un acto gratuito, y se deberá pagar los correspondientes gastos notariales. Si decide elevarlo a público, en nuestro cuestionario defina quién pagará los gastos notariales: deudor, prestamista o ambas partes por igual.
12. Considere cláusulas adicionales y firme el documento
Si desea agregar alguna cláusula adicional que no haya sido abordada anteriormente, puede hacerlo en esta sección. Asimismo, detalle la fecha de firma del documento y lugar.
¿Qué hacer si el deudor no paga y no hay un aval o garantía prendaria?
Si transcurrida la fecha de pago establecida y el deudor no ha hecho el reembolso correspondiente, estaremos frente a un incumplimiento de contrato.
El prestamista puede exigir el pago del préstamo de diversas maneras: de forma amistosa con un requerimiento de pago en primera instancia o acudir a la vía del arbitraje o la vía judicial, dependiendo de qué método de resolución de conflicto se estableció previamente en el contrato.
- Requerimiento de pago: En primera instancia es posible que el prestamista llegue a un acuerdo con el deudor para que pueda pagar el préstamo en una fecha posterior. Sin embargo, si no se llega a un acuerdo, puede realizar un requerimiento de pago, que es un documento legal para solicitudes de pago.
- Arbitraje: El arbitraje es un método alternativo para solucionar las disputas. En estos casos, un tercero neutral (árbitro), es el encargado de resolver la disputa y tomar una decisión al respecto. En este caso, la decisión del árbitro sí que es vinculante para las partes, por lo que tienen que cumplir con lo que decida.
- Vía judicial: Los tribunales son el método tradicional de resolución de conflictos, en el que las partes acuden ante un juez para que emita una sentencia sobre un determinado asunto. La decisión del juez es obligatoria de cumplir y completamente vinculante.
